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4.025%的年金险,我赶在下架前入手了

2019-12-31 10:23:07 来源:亚汇网 作者:斯嘉丽 打印 字号:  

左右棋牌 这是一篇姗姗来迟的文章,


我一直觉得,在大多数人还没来得及配置重疾险的时候,太花时间去讨论年金险,有点为时过早。


但大环境不等人,


由于预定利率4.025%的年金们即将在12月31日集体下线,大伙心急如焚。


左右棋牌 兔保哥上周要出门度假前就已经被密集催更——


产品马上就要停售了,该买哪一款啊???


在2019年的尾巴上,咱们就聊聊年金险,帮助一些选择困难的朋友们痛下决心。


顺便说下,


我这几天也买了一份年金,拿来当新年礼物。


一、


年金险是一种非常非常古老的金融产品,


虽然名为保险,但我更愿意把它看作是一种长期理财。


它的最可贵之处在于——


年金是普通人能买到的最长期限的固定利率金融产品,


五年期的银行存款,十年期的国债,在年金面前都算超短期理财。


左右棋牌 而且与收益难以确定的万能险和分红险不同,


左右棋牌 在我们交钱买下年金的那一刻起,将来每年我可以领到多少钱,等去世时可以领到多少钱,所有的数字都是确定无疑,不会再做更改的。


直到死亡那一刻,年金合同才会终止。


这种长期稳定性,让年金一直以来都很受老父亲老母亲的喜爱。


左右棋牌 至于年轻人,愿意买年金的有限,一方面是年轻时资本不多,拿不出太多闲钱,另一方面也是嫌弃年金的收益太低。


左右棋牌 的确,年金的收益水平与同期的所有理财品种相比,肯定是偏低的。


左右棋牌 就算被监管部门勒令叫停的4.025%,很多人放在一年前也是看不上的。


但形势变化太快,今天很多人已经做出了“今年是未来十年最好的一年”的悲观看法。


虽然银行存款目前还有年化收益5%的产品,但是长远看,5年、10年后还有这种收益水平么?


大家普遍信心是不足的,4.025%都可能是几十年再也见不到的利率巅峰了。


我不认为经济会出现大滑坡,但坚信至少十年内中国都将处于低利率周期,过去二十年的高速上杠杆该告一段落了,全球大环境也在逼迫我们的利率要老老实实趴在地上。


左右棋牌 这也是我两年前开始写兔保哥公号的重要原因——


只有在低利率环境下,保险产品的杠杆才能发挥出来最大功效。放到高利率的环境下,通胀过快,真的做啥投资都不如买套房。


所以如果十年前开始写公号,我打死也不会写保险的……


二、


左右棋牌 估计大家近期已经看到很多的年金险推荐了,


那该选哪一款呢?


左右棋牌 不是都说自己的预定利率是4.025%么?


为啥同样的缴费期限,同样的开始领取年龄,将来每年领的钱就能差别那么大呢?


我拿目前被询问最多的两款年金来举例——


左右棋牌 第一款是弘康人寿的相伴一生年金,如果一个30岁的同学买,选择20年缴费,每年交1万元,从60岁开始领年金,每年可以领21580元;


左右棋牌 第二款是复星保德信的星颐年金(也叫星享福年金),同样是30岁的同学,选择20年缴费,每年交1万元,60岁后开始领年金(选择20年保证领取期),每年可以领25000元;


两款产品的预定利率同样是4.025%,难道弘康是设计了太高手续费来盘剥了我们?


并不是的。


可以先明确告诉大家一个结论,从数学角度来计算,这两款产品的收益率几乎没有差别。


左右棋牌 真正的差异设计是来自现金价值和身故赔付,这也是我们比较年金产品,需要特别关注的点。


我们可以拉一个表来演示(为了避免表格过长,我把中间很多年份的金额给省略掉了)。



左右棋牌 我们可以看到在大部分年份,星颐年金的现金价值都是低于相伴一生的。


特别在购买前三年,以及70岁之后(现金价值直接归零)。


这意味如果我们在这些年份退保的话,买星颐的损失是更大的。


虽然星颐的年金领取标准更高,但寿命长短会导致实际拿到手的钱有很大差异。


如果80岁去世,


我们买相伴一生总计领到了45万年金,和30万的身故理赔。


买星颐年金是领到了更高的50万年金,但没有任何身故理赔。


左右棋牌 换成63岁去世的情况又大不相同——


买相伴一生总计领到了8.3万年金,以及35万的身故理赔。


左右棋牌 买星颐则是在80岁之前去世,都会确保已经领取的年金+身故赔付总金为50万。


这种差异根源于星颐是更纯粹的聚焦于养老——我活着把钱花完就行了,不用考虑给后辈留钱。


左右棋牌 从产品的名称上也能看出差异,星颐的全称叫做“复星保德信星颐养老年金保险”,


而相伴一生的条款中,不带任何养老字样,它的领取设置选项可以非常宽松,缴费满5年后,就可以开始领钱,小孩子也可以……


左右棋牌 所以,如果坚定想为养老准备一些钱,星颐更合适,同样的缴费标准,它将来能领取的年金可以比相伴一生高出15%,给自己养老是非常舒服了。


小程序

如果想做点中长期投资,或者想不清楚自己的目标,那就建议选相伴一生,它可以兼顾养老与理财的功能。


左右棋牌 一方面现金价值更高,做保单贷款方便临时资金周转。以及等到七八十岁时,就算不想给子女留钱了,也可以选择退保,提前拿回大部分现金价值。


另一方面,如果觉得低利率周期不会太长,相伴一生的5年、10年后就开始领钱模式,能帮助我们及早开始回本,改换其他投资方式。


左右棋牌 那买年金有啥风险需要注意么?


左右棋牌 最要牢记的,就是千万别中途退保。前十几年退保都是会亏的,所以买年金一定要用闲钱,做好长期持有的准备。


另外就是注意保养,务必要健康长寿。如果六七十岁去世,还没领几年钱,人就没了,这种情况也挺亏的……


左右棋牌 所以女生比男生更适合买年金。如果家里就一份预算,给女生买上吧,因为我们的平均寿命能比男同胞高好多好多呢。


三、


说到最后,我家买了啥年金呢?


左右棋牌 今年幸亏兔爸爸年终奖发的早,家里突然就多了一笔活钱。


他也想不出啥太多好的投资渠道,


我就抽了三万,买份相伴一生年金,当新年礼物。


左右棋牌 不是买给自己,而是给小兔子……


选择5年交费,5年后开始领取,


正好上小学时开始,每年领6600块,至少够报个补习班了。


左右棋牌 如果5年后不想把年金取出来,也可以选择进入弘康的喜洋洋万能账户,让它继续滚动生息,保底利率也能有3%。


等过了年,弘康官方 上就会开放这个万能账户,我们可以自己操作给相伴一生做绑定。


等小兔子大学毕业的时候,这笔钱滚动着也应该能攒出十来万了吧。


到时候选择继续持有,还是拿出来换个投资方式,就由他自己做主了。


左右棋牌 为啥这笔钱不给自己买,而是给小兔子买年金呢?


左右棋牌 主要还是闲钱太少……拿来做自己做养老实在略有不足,干脆只做投资考虑,


左右棋牌 既然买年金是赌未来的低利率周期足够长,那不如用小兔子来赌一个最长期限。


他应该可以比我多领四十年钱吧,估计一辈子能跨越好几个经济周期呢。


左右棋牌 希望这份年金买的超值,他愿意一直领下去,甚至最后还能给孙辈留点小钱钱。


哇咔咔,


家族传承的神圣感油然而生啊。

  

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关键词: 金融


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